Пенсионные варианты

Каждый налоговый сезон я стараюсь напомнить о необходимости использовать все существующие пенсионные варианты. К сожалению, многие находят причины не откладывать, теряют драгоценное время и переплачивают налоги. Начинать откладывать на все возможные пенсионные счета надо начинать как можно раньше, желательно с первых заработков, делать это последовательно, без остановок и инвестировать. Только при этих условиях это работает, только таким образом можно накопить достаточно, чтобы не волноваться о финансах в пенсионный период жизни. Пенсионных вариантов существует немного. Американские компании практически прекратили платить пенсии своим сотрудникам. Работающим на государство приплачивают совсем немного к пенсии Social Security, которая с каждым годом приближается к очень минимальному прожиточному уровню и потенциальному банкротству, которое возможно лишит будущих пенсионеров даже этого минимума, на который они выплачивали всю трудовую жизнь. Фактически на пенсию надо откладывать самостоятельно и существует всего несколько вариантов, которые появились около 40 лет назад:

1. Самый распространенный вариант это план 401к. Большинство компаний сегодня предлагают сотрудникам участвовать в 401к и даже приплачивают какой-то процент. Участвовать необходимо и желательно по максимуму, потому что только таким образом можно накопить за 40-50 лет трудовой деятельности существенную сумму. Максимальная сумма ограничена сегодня $18500 в год и практически не меняется, несмотря на инфляцию и возможные колебания в доходах. Доплаты компании существенны при максимальных персональных вложениях, поэтому по возможности надо вкладывать в пенсионный план по максимуму. Вариантов инвестиций в 401к плане обычно всего несколько, выбора практически нет, все фонды отличаются в 401к планах  минимально.  Распределять средства надо равномерно в зависимости от возраста и темперамента, и ничего существенно не менять. Самое главное автоматически инвестировать на постоянной основе.

2. Индивидуальные пенсионные счета IRAs существенно отличаются от 401к полной свободой выбора инвестиционных вариантов. Но фактически единственным правильным является построение индивидуального инвестиционного портфеля. У большинства работающих уже есть 401к на работе с несколькими вариантами фондов. Делать тоже самое на IRAs бессмысленно, на IRAs надо построить портфель акций! Это связано с ограничениями сумм, которые существуют сегодня для разных типов IRAs:

- обычный regular IRA - это всего $5500 ($6500 после 50-ти лет) в год, причем списывать с налогов можно только при определенном уровне доходов.

- Roth IRA - те же $5500 ($6500), которые с налогов не списываются, но при этом не платятся налоги на прибыль. Фактически это вариант сознательного откладывания на будущее и даже при таких незначительных преимуществах существуют ограничения по доходам.

- Simple IRA - $12500 ($3000) - вариант для небольших компаний, которым нет смысла открывать 401к

- SEP IRA - $53000 или до 25% доходов - еще один вариант для небольших компаний или персональных бизнесов.

Последний вариант очень гибкий и дает максимальные пенсионные возможности в зависимости от текущих доходов.

3. Все другие существующие варианты Educational IRA, 509 plan, HSA в большинстве случаев ограничены слишком незначительными суммами и не дают серьезных налоговых послаблений. Гораздо проще открыть счет на ребенка и откладывать на колледж, чем рассчитывать на постоянно меняющиеся условия существования 509 планов, которые только появились 10 лет назад с существенными ограничениями.  

Налоговый сезон в самом разгаре. В этом году можно делать пенсионные вклады за 2016 год до 18 апреля!